Peut-on encore emprunter en France quand on vit aux États-Unis ?

Dans un contexte économique en constante évolution, de nombreux expatriés français et investisseurs étrangers vivant aux États-Unis s’interrogent : est-il encore possible d’emprunter en France ? La réponse est oui, mais avec des conditions spécifiques et une approche méthodique. Chez My Bank Privée, cabinet de courtage spécialisé en crédit pour les non-résidents, nous accompagnons nos clients dans leurs projets immobiliers transatlantiques. Cet article vous éclaire sur les possibilités actuelles d’emprunt depuis les USA, les critères à respecter, les obstacles à anticiper, et surtout les astuces pour maximiser vos chances d’obtenir un financement en France.

1. Un droit toujours accessible, mais encadré

Vivre aux États-Unis ne vous empêche absolument pas d’obtenir un crédit immobilier en France. En tant que non-résident, vous pouvez tout à fait financer un achat immobilier — qu’il s’agisse d’un investissement locatif, d’une résidence secondaire ou même d’une résidence principale en prévision d’un retour.Cependant, les banques françaises appliquent une politique de risque plus prudente pour les emprunteurs non-résidents. Les conditions d’octroi, les taux proposés et les exigences documentaires diffèrent de celles imposées aux résidents français.

2. Les particularités des prêts pour non-résidents

Voici les principales spécificités auxquelles vous serez confronté :

• Apport personnel : Les banques demandent généralement un apport d’au moins 20 % à 30 % du prix du bien, parfois plus, pour couvrir les frais de notaire et une partie du montant emprunté.

• Revenus en devises étrangères : Si vous percevez vos revenus en dollars américains (USD), la banque appliquera une décote pour tenir compte du risque de change.

• Taux d’endettement : Le taux d’endettement maximal est souvent limité à 33 %, mais certaines banques peuvent monter à 35 % voire 40 % si vos revenus sont élevés et stables.

• Durée de prêt : Les durées de prêt sont souvent plus courtes (15 à 20 ans), surtout si l’âge de l’emprunteur est avancé.

• Garanties exigées : Une hypothèque sur le bien financé ou une caution bancaire est généralement requise.

  
  

3. Les documents indispensables

Préparer un dossier solide est la première étape vers un financement réussi. Voici les documents généralement demandés par les banques françaises pour un emprunteur vivant aux États-Unis :

• Pièce d’identité (passeport)

• Justificatif de domicile aux États-Unis

• Derniers bulletins de salaire

• Derniers avis d’imposition américains (IRS Tax Return)

• Contrat de travail ou preuve de revenus stables

• Relevés de comptes bancaires (personnels et d’épargne)

• Justificatif d’apport (épargne disponible en euros ou dollars)

• Eventuellement, un extrait de crédit (type credit score américain)

Chez My Bank Privée, nous nous occupons de centraliser et traduire (si nécessaire) l’ensemble de vos documents, pour faciliter leur traitement par les banques partenaires.

4. Les principales difficultés rencontrées

a. Décote sur les revenus

La plupart des établissements français appliquent une décote de 10 % à 30 % sur les revenus perçus en devises. Cette mesure vise à se prémunir contre les fluctuations monétaires.

b. Moins d'établissements prêteurs

Seules certaines banques sont ouvertes aux profils non-résidents. Le nombre d’acteurs est donc plus limité, ce qui peut restreindre les marges de négociation.

c. Délai de traitement plus long

Avec des échanges à distance, des justificatifs parfois complexes à obtenir, et des interlocuteurs multiples, les délais de traitement sont souvent plus longs qu’un dossier classique.

5. Nos astuces pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt

1. Faites appel à un courtier expert en non-résidents

C’est la clé du succès. Les banques n’ouvrent pas toujours leurs portes aux particuliers vivant à l’étranger, mais un cabinet spécialisé comme My Bank Privée connaît parfaitement les acteurs du marché, les conditions d’éligibilité et les bons leviers de négociation.

2. Préparez votre dossier en amont

Rassemblez tous vos justificatifs avant même de chercher un bien. Un dossier complet et clair inspire confiance aux banques et accélère le processus.

3. Stabilisez votre situation professionnelle

Les banques privilégient les profils en CDI ou équivalents (tenure track, fonction publique, poste permanent). Si vous êtes indépendant, il faudra démontrer une stabilité de revenus sur plusieurs années.

4. Placez une partie de votre épargne en France

Disposer de liquidités déjà en euros, sur un compte en France, facilite l’apport et rassure les établissements prêteurs. Cela peut aussi ouvrir la voie à des offres préférentielles.

5. Choisissez un bien immobilier à forte valeur patrimoniale

Les banques préfèrent financer des biens bien situés, avec une bonne liquidité à la revente : centre-ville, zone tendue, attractivité locative forte. Cela minimise leur risque.

6. Quel type de projet financer depuis les États-Unis ?

Les emprunteurs vivant aux États-Unis financent généralement trois types de projets en France :

• Résidence secondaire : Pour garder un pied-à-terre en France et profiter de séjours réguliers.

• Investissement locatif : Pour générer des revenus passifs, bénéficier du levier du crédit et préparer sa retraite.

• Résidence principale anticipée : Pour préparer un retour en France à moyen ou long terme, tout en profitant des conditions actuelles du marché.

  
  

7. Le rôle clé de My Bank Privée

Chez My Bank Privée, nous savons à quel point il peut être complexe d’emprunter à distance. Notre équipe dédiée aux non-résidents maîtrise les subtilités juridiques, fiscales et bancaires liées à votre statut.Nous jouons un rôle de facilitateur entre vous et les établissements de crédit français, en :

• Négociant pour vous les meilleures conditions de taux, durée et garanties.

• Centralisant vos documents et assurant leur conformité.

• Vous accompagnant à chaque étape, de la simulation à la signature chez le notaire.

• Coordonnant avec les notaires, banques, et agents immobiliers pour fluidifier l’ensemble du processus.

  
  

Conclusion

Oui, il est tout à fait possible d’emprunter en France quand on vit aux États-Unis. Mais cela demande une bonne préparation, une stratégie adaptée, et surtout un accompagnement de qualité. Grâce à l’expertise de My Bank Privée, vous mettez toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet immobilier, même à distance.

Vous avez un projet en tête ? Parlons-en ! Nous vous guiderons de A à Z pour faire de votre achat en France une réussite.